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  • 支付寶的螞蟻花唄能取代銀行信用卡嗎?

    小鷹博客 2019-9-13 21:5:42 金融理財 次閱讀 查看評論

    可以說螞蟻花唄是一個強有力的競爭者,如果能夠保持不斷創新,并與監管做好溝通,那么花唄的未來還是非常明朗的。作為一個個人透支消費的結算工具,信用卡發展至今,早已成為一個非常成熟的產品。到目前為止,螞蟻花唄主要還是在模仿信用卡的功能。包括在免息期,還款日,分期付款等方面的設置都是參照信用卡來的(相反京東白條就走了另一條路子)。并且依托芝麻信用這個根基,完成了許多業務的拓展。 所以看待花唄不能只看其透支消費等基本功能,要基于芝麻信用整個平臺來觀察。但就先就像之前說的,螞蟻花唄在創新上并沒有本質的突破,只是將信用卡從實體卡換成了電子賬戶,所有目前還不具備擊潰信用卡的實力。但是恰恰是其電子賬戶的本質,賦予了其無限的可能。現在的信用卡還是習慣將客戶分類推出各類聯名卡,有車主卡用來加油,有航空卡用來換里程,有美食卡用來下館子,一開始這種針對細分市場的發卡策略是可以理解的,但還沿用至今就說不過去了。難道坐飛機的人就不用吃飯,開車了嗎,帶著十幾張卡出門這么反人類的設計注定是要被淘汰的。電子賬戶就方便的多了,直接給你發個什么電子會員卡之類的簡單又省事。一個電子賬戶打通所有消費場景,畫面想想就很美。所以從長期來看,花唄的潛力無限。

    花唄相比信用卡,有兩個優勢。

    1,花唄開通不需要進行面簽,可以在全國范圍內開展業務,覆蓋面廣。但這個完全是監管套利,因為提供與信用卡相同的服務,但審批流程缺確不受商業銀行信用卡管理辦法的約束。

    2,花唄深度整合在淘寶體系內,在系統內有優先支付的權利,也僅限于阿里系內了吧。

    但上面兩個優勢,完全不足以讓其取代信用卡。

    1,螞蟻不面簽雖然是優勢,但也正是因為不面簽,螞蟻給的額度一般都很小,拼不過信用卡。

    2,花唄支付的場景還是很有限的,信用卡的支付場景那是基本無限的,國內國外,線上線下通吃。

    3,從資本角度講,花唄如果要符合監管對于資金貸款比例的要求,他本身資金實力不夠雄厚,沒有零售存款,資金成本高,因此貸款價格上拼不過信用卡,規模上干不過以銀行為基礎的信用卡。

    傳統銀行的有一個優勢是螞蟻花唄永遠也比不上的:物理網點的廣布能大大降低違約率。比如上門催收,比如辦理信用卡時在銀行預留的更多信息,甚至日常生活每一次經過一個網點就會讓你想起違約的心理壓力。物理網點還能帶來的優勢比如辦卡人員的地推,群眾更多的信賴,更直觀、高效的售后等等等。還有身份差別,阿里再怎么牛也是一個私企,私企就要利潤,要讓董事會信服。螞蟻花唄就會面臨一個兩難的問題:如果在大數據分析下,肯定有一個點是資金占用與利潤的最高點,如果為了搶占市場份額,必然會降低門檻,那么各種漏洞帶來的套現等行為會使利潤率會大大降低,作為一個企業,這種行為不會比幾大國行維持更久。如果選擇利潤率,那么螞蟻花唄僅僅只能占領市場的一小小部分罷了

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